車貸潛規則：合格證質押在銀行貸款
【車貸潛規則：合格證質押在銀行貸款 車輛合格證質押貸款】買車三四個月了，還是拿不到證，無法上牌合法上路 。在中國消費者協會近日發布的《2015年全國消費者協會汽車產品投訴統計分析》中，“車輛認證質押”問題成為汽車領域消費者權益保護的熱點之一 。多位業內人士對快報采訪人員表示 ， 汽車憑證質押貸款早已是汽車行業的潛規則 。在浙江，包括杭州 ， 因車輛認證引發的糾紛也時有發生 。買了新車后，我拿不到牌照 。在快遞汽車中心微信官方賬號“杭州車訊”的投訴平臺上，去年處理了一起車輛合格證投訴 。去年 ， 義烏的黃先生花了28萬元在當地的一家商店買了一臺英文菲尼迪Q50L，并全額支付了費用 。理論上，一只手付錢，另一只手送貨 。由于已全額付款，店應將與交易車輛相關的所有信息交給黃先生 。負責接待的業務員說，車證、備用鑰匙、維修手冊都在“廠家”手里，過幾天就發給黃先生 。但此后很長一段時間，這些物件都沒有交給黃先生 。沒有合格證，黃先生的新車不能上牌 。采訪人員介入后，店說了實話，并承諾盡快將證件交給黃先生 。事實上，黃先生的證件并不在“廠家”手中，而是由店質押給銀行的 。由于約定的還款期限尚未到，如果店提前還款，將會損失部分利益，因此將批準證書延遲給黃先生 。車輛合格證質押已成為潛規則 。車輛合格證是機動車生產企業出具的證明車輛合格的法律文件 。車輛認證不具有財產屬性和權利，但在現實中，“車輛認證質押貸款”的融資模式在市場上屢見不鮮 。“汽車作為一種大宗交易商品，在流通過程中需要大量的流動性 。”杭州一家4S店負責人表示，按照平均每輛車20萬元計算，4S店每個月流通100輛車需要2000萬元 。“銷量不好的時候，4S門店的庫存足夠賣兩三個月，可能需要上億 。”該負責人表示 ， 這不是4S店的日常運營成本 。因此，通過“車輛憑證質押”的方式將庫存車輛借給銀行，讓4S商鋪保持穩定的流動性，成為很多4S商鋪的做法 。“質押證書的做法在獨立經營的4S門店中較為常見 。集團經營的4S門店也會采用這種方式，但由于資金充裕，相對較少 。”一位熟悉汽車流通的業內人士表示，杭州已經有不少4S店質押了車輛合格證貸款 。但由于整體運營良好，車輛交付時已從銀行“贖回”了車輛憑證 。然而，近年來，因車輛認證而引發的糾紛時有發生 。中國消費者協會近日約談多家汽車廠商，意在督促汽車廠商加強對汽車經銷商的監管，同時做好證件交付流程管控，確保消費者按時拿到車輛證件 。經銷商因車輛認證質押侵害消費者合法權益的，汽車制造商應當積極承擔責任，幫助消費者解決問題，保護消費者合法權益 。對于認證問題嚴重的經營者，中國消費者協會將通過向大眾媒體披露的方式提醒消費者購買風險 。提車前先弄清楚證件在哪里 。隨著汽車市場進入微增長新常態，4S商鋪將面臨巨大挑戰，對資金的需求也較之前有所好轉 。中國消費者協會的警告表明 ， 近年來因車輛認證引發的投訴越來越多 。那么 ， 消費者買車時如何保護自己的合法權益呢？首先，在簽訂購車合同時，將合格證等車載材料的交付時間和逾期違約責任明確寫入合同；其次，在沒有看到購買車輛和隨行車輛的信息時，可以先交定金，但最好不要全款 。首先，弄清楚車輛合格證在哪里 ， 什么時候能拿到 。最后 ， 在取車時檢查車輛和伴隨信息后，將支付剩余金額 。
車貸全面掃描貨比三家低成本購車
近兩年，隨著汽車行業的快速發展，各種車貸吸引了消費者的目光，甚至出現了一些“免息、免手續費”的車貸活動 ， 汽車經銷商推“0元”購車，讓消費者眼花繚亂 。其實面對這種“低門檻 低成本”的車貸，投資者需要從自身的經濟情況出發，不要沖動買車 。最好選擇適合自己的貸款模式，注意三個細節 。目前，個人貸款購車業務分為三種:銀行車貸、金融公司車貸和信用卡車貸 。目前最流行的是信用卡車貸，利息會更劃算 。用信用卡分期購車已經成為汽車貸款的重要渠道之一 。信用卡車貸最明顯的優勢在于審批快，手續相對簡單 。消費者只需在有效期內使用信用記錄良好的信用卡，提供身份證后再向卡行申請分期購車 。即使沒有信用卡，也可以到車商辦理信用卡購買手續，3到7個工作日就可以辦完，不需要提供相應的財產擔保 。然而，信用卡汽車貸款是有手續費的 。邊肖發現，目前中行、工行、建行、民生、招商銀行、中信、農行等信用卡都可以分期購車 。分期購車沒有利息 ， 只有分期手續費，一般12期3%到5%，3年8%到11% 。此外，分期手續費也分為兩類:一類是買什么型號都無所謂，分期手續費只和分期期限有關 ， 比如中行、工行；另一類是分期手續費與模式、期限有關，比如招商銀行、建設銀行 。這種分期購車一般會限制車型，并不是所有的車都能分期 。而且信用卡分期對客戶資質要求更高 ， 一般信用差的信用卡很難申請 。向汽車金融公司貸款也是一種常見的方式 。目前很多知名汽車經銷商都有自己的金融公司進行貸款，比如東風日產汽車金融公司、福特汽車金融有限公司、豐田汽車金融有限公司、上海通用汽車金融公司等等 。這種模式4S商鋪可以直接申請，貸款資質要求較低，首付較低，貸款速度較快 ， 靈活性較高 。值得注意的是，很多4S商鋪會率先向這類汽車金融公司推廣貸款，但有些汽車金融公司的貸款利息比銀行貸款利息高，還有很多搭便車的費用 。另外是傳統的銀行車貸，適用車型多，還款時間靈活，一般2-5年不等 。但在利率上沒有太大優勢，審批麻煩，貸款期限長，大多需要房產質押 。所以，如果貸款額度高，時間長，可以選擇信用卡車貸；對于短期貸款，也可以選擇提前用信用卡借現金，免息，只需要一次性支付手續費，一般以取現金額至少1%的手續費計算，更加方便靈活 。很多“免息、免費”的車貸，不僅讓資金不足的投資者能夠提前購買自己喜歡的汽車，還能讓一些資金充足但有其他用途的市民，騰出一部分本該放在車價里用于發展的資金 。不過目前各大銀行的車貸利率不一樣，投資者最好貨比三家再選擇 。邊肖發現，目前深圳很多汽車經銷商確實有“免息、免手續費”貸款 ， 其中大部分是很多汽車經銷商和銀行做的汽車貸款 。制造商提供貼現利息和費用、銀行操作批準和貸款程序 。但是只有部分車型可以享受，貸款期限一般在18個月以下 。但是，投資者要注意的是，貸款利息必須與年化利率進行比較 。
